业界一直以来就有一个传言,那就是传统企业的转型,尤其是面对互联网的冲击,传统制造业为代表的一大批传统行业集体产生了一种焦虑感,都在寻找自己转型的机会,然而真正成功的并没有很多。

突破产业格局:消费金融与供应链金融

著名财经作家吴晓波在他的视频节目《吴晓波频道》中讲过,传统企业的转型困难有其自身的原因,很多大的国企因为其自身背景和体制的原因,无法嗅到新时代的互联网崛起的味道,自然就淹没在了滚滚的商业兴替的大潮中了。节目中对于互联网四个阶段发展脉络的介绍这里就不详细说了,认真研究互联网的发展,站在传统行业突破现有产业格局的意图上,学习互联网思维真的非常有用。

今天介绍的消费金融和供应链金融的崛起就是互联网思维与传统行业光合作用的结果。

从“互联网+”战略的提出,到“互联网+”行动计划的发布,再到八部委印发《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》,明确要“大力发展应收账款融资”、“推动更多供应链加入应收账款质押融资服务平台”,在政策暖风的不断提振下,供应链金融发展获得了充足的政策支持。这同样促使各路产业资本和金融资本摩拳擦掌,跃跃欲试地投入到供应链金融的大潮中。

电商企业的迅速发展壮大则意味着消费经济的互联网化,伴随电商企业的客户端服务体系的搭建,消费金融成为了电商企业利润新的业务增长点。比如淘宝的花呗,京东的白条,以及各种互联网钱包的兴起。

作为推动中国经济发展的重要引擎,供应链金融、消费金融等业态正在焕发出新的活力。可以看到,通过发展供应链金融助力实体经济发展,不仅可以为解决中小企业融资难开拓新的渠道,同时由于核心企业的隐性背书,也很大程度上降低了银行向中小企业放款的风险,在操作中解决了多方“痛点”。而随着供应链上占据优势的不同类型核心企业发力供应链金融业务,正推动金融更有效地服务实体经济的发展,我国供应链金融也将迈上新台阶。

供应链金融的崛起

消费金融是一个企业平台面对C端客户的新业务,尤其是那些消费平台,也是一个需要深入研究的领域,目前在大型的电商平台基本上都实现了自己的布局,今天的重点来说一说供应链金融,因为供应链金融既是大的传统企业互联网化的一条可能路径,也是发展迅速的互联网企业巨大的市场机会。

供应链金融早在2000年前后就已在国内萌芽,但由于链条关系复杂等原因发展并不很迅速。随着近几年利率市场化进程的加速,商业银行授信额度的逐渐紧缩,供应链金融的活力被再次激发。伴随着互联网、大数据、云计算等技术的快速发展和普及,供应链金融不仅成为银行业战略转型的加速器,也成为当下热火的互联网金融追逐的目标。这是大的背景。

数据显示,从2011年到2013年,国际银行的供应链金融业务的年增长率约为30%至40%。在2020年之前,供应链金融业务的年增长率将不会低于10%。而最新的中国互联网金融行业报告显示,当前我国供应链金融市场规模已经超过10万亿元。预计到2021年,市场规模将接近20万亿元。

一般认为,供应链金融就是利用供应链中核心企业的信息优势、资金优势和枢纽地位,将单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险,为上下游中小企业等相关参与方提供融资解决方案。

核心企业不仅自身实力比较强,而且它在与上下游中小企业的长期经营活动中,积累了包括各方资金流水情况、合同履行诚信情况等宝贵的数据信息,可以有效评估融资对象的还款意愿和还款能力。这使得核心企业可以为上下游中小企业提供有力的融资担保。面向企业的传统融资模式多以不动产为抵押对标,而供应链金融可以让中小企业凭借形式多样的资产做抵押来获得融资。

可以看到,供应链金融一方面能够将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业,解决中小企业融资难和供应链失衡的问题;另一方面,将信用融入上下游企业的购销行为,可以促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系,提升供应链的竞争能力。

从这里可以看到,拥有深厚产业根基的传统企业利用自己的优势资源可以迅速的介入供应链金融,因为已经解决了服务对象的需求问题。

供应链金融在产业中的应用

当前,除了传统银行外,供应链金融的主要应用主要集中在电商平台、物流企业、技术服务商、P2P平台、行业核心企业等方面。不同的玩家依据自身在资产端、资金端抑或打通资产端和资金端的资源整合能力,依据自身的行业、产业特征在不同的供应链金融场景获得竞争优势。

比如电商企业主导的模式,像大家熟知的阿里、京东、苏宁等,利用平台上交易流水与记录,进行风险评测,确认信用额度进而发放贷款,除了赚取生态圈上下游供应商的金融利润,也保证了生态圈健康发展。在这一模式中,电商是整个交易的核心,依靠多年积累起来的一套大数据驱动的供应链体系,这让其发展供应链金融成了一件水到渠成、顺势而为的事情。

再比如物流企业主导模式,在传统供应链金融模式中,物流企业是参与者也是非常重要的第三方,在“互联网+”时代,物流企业凭其在行业常年来上下游的深厚关系,转身从事电商进而延伸至供应链金融业务。典型的有顺丰快递和德邦物流等。物流、信息流、资金流的“三流合一”是物流企业发展供应链金融业务的关键。

而P2P平台企业主导模式中,主打资金流和效率创新,尤其是在某一领域内的企业,杭州的一家互联网金融服务平台——利得行有信就是这个模式的应用,C端主要集中投资客群的建设,有信是针对外贸中小企业的企业征信平台,有信APP不仅能提供企业征信服务,还能根据征信数据提供企业贷款融资,用互联网技术链接双方需求,这是互联网P2P的玩法。

因此,在供应链日益发展的今天,传统企业在寻找互联网的突破口,供应链金融是个很好的方向,而互联网企业运用本身的技术优势和大数据运营能力也可以在供应链方面取得一定的机会,但不管消费金融还是供应链金融,金融的核心在于资金、业务、风控和实现模式。供应链金融的创新在于对金融业务模式的重构,供应链金融、互联网金融则是利用了大数据在业务模式和风控上实现了金融的重构,除此之外,供应链金融的特别之处还在于其根深蒂固的产业根基,而这一点显得尤为重要。

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